Avec les incertitudes qui planent sur le régime des retraites et la hausse continue des prix, il est devenu essentiel de commencer à investir. La première étape vers cet objectif est d’apprendre à épargner régulièrement. Cependant, beaucoup de personnes commettent des erreurs qui les empêchent d’atteindre cet objectif.
De plus, l’instabilité économique mondiale ajoute une pression supplémentaire : par exemple, Donald Trump prévoit d’augmenter les frais de douane en Europe de 25 % en 2025, ce qui créerait encore plus d’incertitude pour les consommateurs et les investisseurs. Dans cet article, nous allons explorer cinq étapes en matière de gestion de budget et comment éviter les pièges pour mieux gérer votre patrimoine.
Étape 1 : Comprendre l’importance de l’épargne
La première erreur que beaucoup de Français commettent est de ne pas réaliser à quel point il est crucial d’épargner. En France, nous sommes en moyenne de bons élèves en matière d’épargne, avec un taux d’épargne de 20,6 % de nos salaires, ce qui nous place en troisième position derrière la Suisse et l’Irlande. Cependant, la majorité de cette épargne, plus de deux tiers, est placée sur des comptes ou des placements qui ne rapportent presque rien.
Une étude récente de l’Autorité des marchés financiers a révélé que de nombreux Français considèrent les comptes courants et les livrets d’épargne comme de bons placements. Bien que cela puisse être vrai dans des cas très spécifiques, ces placements présentent deux problèmes majeurs.
- Inflation : L’inflation a augmenté de 4,9 % l’année dernière en France. Cela signifie que tout placement qui rapporte moins que cette inflation, comme un livret à 3 %, érode votre pouvoir d’achat. Même si votre solde bancaire ne diminue pas, ce que vous pouvez acheter avec cet argent, lui, diminue.
- Comptes courants : Les comptes courants ne rapportent rien. Pendant que votre banque utilise votre argent pour générer des profits, vous perdez en pouvoir d’achat. Ces comptes devraient uniquement servir à stocker de l’argent temporairement pour couvrir vos dépenses.
Pour tirer parti des intérêts composés, il est crucial d’investir dans des supports qui rapportent. Par exemple, si vous investissez 100 € chaque semaine sur un compte courant, vous accumulerez 192 000 € en 40 ans. En revanche, si vous investissez cette même somme sur un support qui rapporte 6 % par an, comme la bourse, vous accumulerez 740 000 €. Cela illustre bien l’importance d’épargner tôt et régulièrement sur des placements rentables.
Étape 2 : Avoir un objectif d’épargne
La deuxième erreur est de ne pas se fixer d’objectif. Sans objectif, il est difficile de savoir où l’on va et de mettre en place les bonnes actions pour y parvenir. Avoir un objectif précis, comme un apport pour l’achat d’une maison, vous permettra de calculer combien vous devez économiser chaque mois.
Il existe deux types d’objectifs :
- Objectif précis : Par exemple, si vous avez besoin de 50 000 € d’apport pour acheter votre résidence principale, vous pouvez facilement déterminer le montant à épargner chaque mois.
- Objectif général : Si vous n’avez pas d’objectif précis, mettez en place un système d’épargne automatique. Une méthode efficace est celle des enveloppes, par exemple, 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies et 20 % pour l’épargne.
Il est important de personnaliser ce système selon vos besoins, mais gardez toujours en tête ces trois catégories pour établir un budget réaliste et ambitieux.
Étape 3 : Suivre vos finances
La troisième erreur est de ne pas suivre vos finances. On ne peut pas améliorer ce que l’on ne suit pas. En gardant un œil sur vos dépenses, vous pourrez identifier les dépenses inutiles et ajuster votre budget en conséquence. Cela vous permettra également de réagir rapidement et d’effectuer des changements bénéfiques.
Sans suivi, vous risquez de tomber dans le piège de dépenser davantage à mesure que vos revenus augmentent. Pour suivre votre budget, plusieurs méthodes existent :
- Utiliser un cahier pour noter toutes vos dépenses et revenus. C’est un peu fastidieux, mais efficace.
- Utiliser l’application de votre banque, qui propose souvent une fonctionnalité de budget. Cependant, si vous avez plusieurs comptes, cela peut devenir compliqué.
- Créer un tableau Excel pour suivre vos finances. Il existe de nombreux modèles en ligne.
- Utiliser une application de gestion de budget, comme Finary, qui regroupe tous vos comptes et catégorise vos transactions.
Suivre vos finances ne doit pas être une corvée. L’objectif est de garder un œil sur vos comptes et d’être exigeant quant à vos dépenses.
Étape 4 : Maîtriser les dépenses non essentielles
La quatrième erreur est de ne pas maîtriser les dépenses non essentielles. Ces dépenses, qui ne sont pas indispensables pour vivre, peuvent rapidement s’accumuler. Il existe deux catégories de dépenses non essentielles :
- Dépenses discrétionnaires : Ces dépenses répondent souvent à des envies, comme un nouveau vêtement ou un voyage. Elles ne produisent pas de bénéfices à long terme.
- Dépenses stratégiques : Ces dépenses, bien qu’elles ne soient pas nécessaires, peuvent avoir un bénéfice à long terme, comme investir dans votre santé ou votre éducation.
Warren Buffett a dit : « Plus vous apprenez, plus vous gagnez. » Investir dans votre éducation ou votre bien-être peut produire des dividendes importants à l’avenir.
Si vous appliquez un budget comme le 50/30/20, ne vous privez pas complètement de ces dépenses. Profitez de la vie tout en gardant un état d’esprit à long terme.
Étape 5 : Ne pas attendre la fin du mois pour se payer
La cinquième erreur, et peut-être la plus grave, est d’attendre la fin du mois pour se payer. Cela conduit souvent à dépenser la majorité de ses revenus, laissant peu ou pas d’argent pour l’épargne. Ce phénomène est connu sous le nom d’illusion de richesse. Lorsque l’argent est sur votre compte courant, vous avez tendance à vouloir le dépenser.
Pour éviter cela, adoptez l’habitude de vous « payer en premier ». Dès que vous recevez votre salaire, mettez en place des virements automatiques vers vos comptes d’épargne ou d’investissement. L’argent que vous ne voyez pas ne peut pas être dépensé, et vous apprendrez à vivre avec ce qui reste.
Vous pouvez même planifier vos investissements et automatiser vos contributions, ce qui simplifie considérablement la gestion de votre patrimoine.
Pour mieux gérer votre budget et booster votre patrimoine, il est essentiel d’éviter ces cinq erreurs courantes. Comprendre l’importance de l’épargne, se fixer des objectifs clairs, suivre ses finances, maîtriser les dépenses non essentielles et se payer en premier sont des étapes cruciales. En appliquant ces conseils, vous serez en mesure de prendre le contrôle de votre situation financière et d’accélérer votre création de richesse.
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